保险现金价值是什么意思？有啥作用？怎么算？
保险现金价值是什么意思？有啥作用？怎么算？
众多购买了保险的朋友们常常会对保单中的“现金价值”概念感到困惑，不清楚它究竟代表什么？同时，他们也不太了解现金价值具体有哪些用途。
今日学姐将深入浅出地为各位详细讲解“现金价值”这一保险领域的专业术语，让我们共同探究一番。
本文重点
>>保单的「现金价值」是什么？
>>现金价值有哪些功能和作用？
保单的「现金价值」是什么？
1.现金价值是什么？
“现金价值”这一概念在保险领域内被广泛使用，亦被称为“解约退还金”或“退保价值”。它特指那些具有储蓄功能的人身保险合同所蕴含的内在价值，涵盖诸如定期寿险、两全保险等类型的保险产品。
简单地说，就是现在退保，你能拿到多少钱。
例如，细读爱心人寿守护神增额终身寿险的合同细则，可以发现其中对“现金价值”的阐释：在解除保险合同的情况下，依据精算学原理确定，应由保险公司退还的那部分资金，以及每个保单年度末的现金价值，均在保险单中明确列出。
那为什么保单会有现金价值呢？
2.现金价值的由来
长期寿险的缴费期限通常较长，随着被保险人年龄的增长，其死亡风险逐年上升，导致保险费率必然逐步攀升，直至接近100%，这样的费率使得投保人难以负担，从而使保险变得毫无价值。
因此，在实际操作层面，保险公司通常实行“均衡保费”策略。这意味着保险公司会将整个终身所需缴纳的保费，平均分配至20至30年的缴费期间，并且确保每年的保费金额保持一致。
因此，在扣除保障费用、运营开支等各项成本之后保险单载明的保险金额什么意思保险现金价值是什么意思？有啥作用？怎么算？，我们最初缴纳的保费中尚有余额，这些余额被保险公司留存，进而构成了现金价值。
长期型保险都会产生现金价值。
一年期保险，例如意外险，它采用的是自然费率，因此每年缴纳的保费主要用于支付保障费用，不具备储蓄特性，故而不会形成现金价值。
现金价值的确定并非轻而易举，它需要遵循精算学的原理进行精确计算。
3.现金价值的计算和查看
现金价值有一个简易的计算公式：
年末的现金价值等于上一年的年末现金价值，加上年初所缴纳的保费，减去保险公司在本保单上承担的运营费用，减去为当年提供保障所发生的成本，再加上当年的利息滚存。
那一般来说，我们要怎么查看保险合同里的现金价值呢？
我这里举2个例子，教你们如何查看：
（1）现金价值直接显示的
这份现金价值展示十分直观，无需经过转换即可直接查阅，然而部分数据却需进行相应的计算。
（2）现金价值需要换算的
这是一份定期寿险产品，保至70岁的现金价值表。
请大家留意表格的标题，其中有一行文字写着“以1000元为保险金额基准”，这表明本表中所列各年度的现金价值，是以1000元保险额度为基础计算得出的。
若您所购买的保险保额为三十万元，则需要将此数额除以一千，并乘以现金价值系数，最终计算出的结果即为该保单在年度内所对应的真实现金价值。
那现金价值对被保人有何意义呢？下面学姐给大家详细地说一下。
现金价值有哪些功能和作用？
解释完现金价值的含义后，咱们再来看看现金价值的通途。
现金价值最常被用于退保操作。然而，除了退保这一用途，它还有其他功能：，
1.保单贷款
若投保人面临资金周转难题，部分保险合同允许利用其现金价值作为抵押，持有人可将此质押于保险公司或银行，进而获取贷款。
通常情况下，保险公司会授权提取保单现金价值的80%，且贷款期限限定在6个月以内，而贷款利率则由保险公司设定，通常与同期银行贷款的利率相当。
比如百年人寿康惠保2.0的合同条款：
2.减额交清
若我们不愿继续支付费用，同时又不希望放弃保单所提供的保障保险单载明的保险金额什么意思，那么此时可以考虑选择减额交清这一方案。
将现金价值用于一次性扣除保险费用，此后便无需再缴纳保费。尽管如此，保障依然存在，但相应的保额则会相应降低。
比如华贵大麦2020定期寿险的合同条款：
3.自动垫交
若我们遗忘或未能按时缴纳费用，一旦启用了自动垫付功能保险现金价值是什么意思？有啥作用？怎么算？，保险公司便会动用现金价值来支付保费，随后我们只需偿还相应的保费及产生的利息即可。
这项特性并非所有产品都具备，以信泰人寿的达尔文3号保险合同为例：
4.身故保险金
有些保险的身故保险金是和现金价值有关的。
爱心人寿的守护神少儿重疾险合同中规定，一旦被保险人不幸身故或完全残疾，保险公司将根据已交保费与现金价值中的较高数值，向其支付相应的身故或全残保险金。
5.转换年金
某些终身保险产品允许投保人依据现金价值作为计算基础，并按既定比例，将现有的保险计划转变为养老年金计划。
现金价值有这么多的作用，那我们应该如何选择呢?
在挑选产品时，现金价值的高低不应成为评判产品优劣的唯一准则，而且，现金价值对于不同类型的产品来说，其重要性也并非普遍适用。
终身寿险的核心在于确保受益人能获得多少身故赔偿金。通常情况下，身故赔偿金是现金价值、保险金额以及已交保费三者中的最高值。在这个条件下，现金价值显得尤为关键。现金价值若数额较大且增长迅速，若干年后其数额将远超保费和保额，从而使受益人能够获得更多的身故赔偿金。
在年金险的考量中，关键在于被保险人在生存期间能够获得多少收益。在这个前提下，现金价值的高低以及身故保险金的数额相对而言就显得不那么重要了。一款年金险产品即便现金价值增长幅度大、增长速度迅速，但如果其可领取的年金数额较少，那么它并不符合优先选择的标准。
在重疾险领域，疾病保障的深度是关键所在，现金价值相对而言并非首要考量。在评估一款重疾险产品时，现金价值通常不会被纳入参考因素。
总体来说，在使用现金价值时，必须先确定其适用场合保险单载明的保险金额什么意思，然后才能让它起到画龙点睛或是决定性的作用。
看到最后，还有问题想私聊我们？
