12分钟教你快速看懂保险合同，轻松get保障范围
#寻找热爱表达的你#12分钟教你快速看懂保险合同
购置了保险或是尚未投保的你，或许正为某事感到烦恼。在我看来，那很可能就是保险合同的问题。不同的保险种类提供各异的保障，例如一份意外险的合同就可能长达数十页甚至上百页，其中还包含了医学、法律、经济等多方面的知识，想要完全理解它，没有几个月的时间是远远不够的。
今天，我将向大家展示如何迅速掌握保险合同的精髓，识别其中的关键点。只需12分钟，你就能清晰知晓所购或欲购的保险涵盖哪些保障，以及哪些内容不在保障范围内，这无疑是大家普遍关注的问题。
一、怎么看保险单 ？
通常情况下，保险合同的首页即为保险单，上面详细列出了保险合同的关键内容，包括但不限于投保人、被保险人以及受益人的信息、保险金额、缴费期限以及保险费用等，因此，在收到保险合同后，我们必须仔细核对上述信息，确保其准确无误。
以该保单为参照，我们能够明确辨识出投保者、受保者以及收益者的身份，同时也能详尽掌握所投保险种的相关信息。
若保单最后一页设有“特别约定”一栏，则可在此处看到当初投保时是否存在免责条款或额外费用等情况的详细说明。
二、怎么看保险条款？
接过保险合同后，必须特别留意的是其中的保险单和条款，若逐条仔细阅读，恐怕连十分钟都无法坚持，尽管每个字都认识，但一旦组合起来......
其实保险条款里很需要关注的就是保险责任和责任免除这两部分。
保险责任：这个保险保什么
这份保险合同中有一项至关重要的条款，简而言之，我们支付的费用正是用于购买这一部分的服务。由于各类保险的用途和提供的保障各有差异，因此它们所承担的责任自然也会有所区别，即便是同一种类的保险，不同产品所承担的责任也可能存在差异。
在保险合同中，我们发现了“保险责任”这一条款，因此接下来必须对它所包含的细节进行详尽阅读，阅读完毕后，我们便能明确了解该保险究竟提供了哪些保障。
责任免除：这个保险不保什么
在目录中，我们同样能够发现“责任免除”的相关条款，通常这部分内容会紧随保险责任之后保险单载明的保险金额什么意思，便于读者连续阅读，快速把握这款保险产品的概要。其中12分钟教你快速看懂保险合同，轻松get保障范围，通常不包括的保障范围包括：蓄意造成的伤害、违法行为、不可抗拒的自然灾害或人为灾难，如战争、核爆炸等。
部分意外保险将高原反应、中暑、药物过敏等情况涵盖在内，此时需特别注意，以免未来在申请理赔时出现争议。
三、基础名词解释
01各种人
投保人，简言之，即为缴纳保费者，他们是保单的持有者，享有退保以及调整受益人的权限。被保险者，指的是受保障的对象，只有在遭遇风险时，保险公司才会进行相应的赔偿，其他人则不在赔偿范围内。至于受益人，则是领取赔偿金的人选，通常由投保人或被保险人指定。受益人可分为法定受益人与非法定受益人两大类。通常所说的“受益人”通常是指“身故受益人”，而若涉及在被保险人存活期间即可支付的款项，那么受益者往往就是被保险人自己。
02各种期
犹豫期通常持续10至20日，在此时间段内，若投保者觉得保险产品不适合自己，可提出退保并全额退还已缴纳的保费，这类似于网购时的“7天无理由退货”服务，在此期间退保不会造成任何损失。而等待期，亦称作观察期，指的是保险合同生效后的特定时段，若在此期间内发生保险事故，保险公司将不承担相应的保险责任。设立等待期的初衷在于避免投保人在预知保险事故即将发生的情况下，立即投保以谋取不正当利益。通常情况下，重大疾病保险的等待期介于90至180天之间，而医疗险的等待期则为30天。等待期的计算通常以合同生效日或复效日为起点，且仅适用于首个保险年度。至于可续保的保单，在续保年度通常不再设置等待期。宽限期系指保险公司针对投保人未按约定时间缴纳续期保费而提供的宽限时段，依据保险法的规定，此宽限期设定为60日。在此期间，即便投保人尚未支付续期保费，保险合同仍保持其效力；若在此期间发生保险事故，保险公司依旧需履行保险责任，但需从赔偿金额中扣除尚未缴纳的保费。若在60日内未能完成缴费，保险合同将进入中止期。合同终止期间若发生保险相关事件，保险公司将不负责进行赔偿或支付保险金。依照保险法的相关规定，被终止的保险合同在终止后的两年内，投保人有权申请恢复合同效力。一旦符合恢复条件并成功恢复，该合同将具备与原合同相同的法律效力，投保人可继续执行合同条款。
03现金价值
现金价值说的通俗点就是若投保人申请退保，能拿到的实际金额。
04免赔额
医疗险和意外险的意外医疗责任中通常包含免赔额规定，若理赔金额低于该免赔额，保险公司将不予处理此次赔偿请求；然而，通常情况下，在同一个保险期间内，理赔金额是可以累加计算的。
四、其他值得看的信息
01现金价值表
现金价值，正如前文所述，指的是投保人若选择退保，能够实际获得的金额。而表格中所展示的，则是依据不同年份，在不同时点退保所能回收的款项。但需注意的是，现金价值通常仅存在于重疾险、寿险等长期保险产品中。
02理赔信息
在查阅理赔相关资料时，需关注合同中有关保险金申请的具体条款，尽管不同合同对这一部分的命名可能有所差异。但只要留意到“保险金给付/申请”这几个关键字眼，便可找到所需信息。该部分内容详细说明了理赔申请的流程、受益人、理赔结论的出具时间以及理赔款项到账的时间等关键信息。
五、写在最后
保险合同系投保方与承保方就保险权益及责任所达成的协议，其性质为具有法律效力的文件。以下要点将有助于您深入理解和剖析保险合同：
保险合同的核心参与者涵盖投保人，即缴纳保费的一方；保险人保险单载明的保险金额什么意思，即负责赔偿或支付保险金的保险公司；被保险人，即享受保险保障的个人；以及受益人，即有权要求获得保险金的人。
合同条款中包括保险责任（即保险公司应承担的赔偿或给付义务）、责任免除（即保险公司不予承担的赔偿责任）、投保人或被保险人的义务（例如，必须如实告知等）、保险金额（即保险公司最高赔偿限额）、保险期间（即合同的有效期限）、缴费期间（即支付保费的时间）等多个方面。
重要节点涵盖犹豫期（通常为15天，客户可无损退保）、等待期（一般持续90天保险单载明的保险金额什么意思，此期间若发生事故不予赔偿）、宽限期（时长为60天12分钟教你快速看懂保险合同，轻松get保障范围，客户可延迟缴纳保费）、诉讼时效（通常为2年，寿险产品的时效为5年）等。
特别规定与补充条件：它们可能涵盖特定约定、健康状况披露、真实情况陈述等内容，务必引起高度重视。
