小额贷款调查报告格式
小额贷款调查报告格式
贷前审查涉及银行在放贷前对借款人基本状况的核实，同时对其是否满足贷款资格以及可批准的贷款金额进行初步评估。以下内容由小编整理，旨在为您提供有益信息。
小额贷款调查报告格式【1】
自2008年5月，中国人民银行与银监会共同发布《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》以贯彻科学发展观，推动农业、农村和农民经济的增长，并优化农村金融服务，缓解中小企业在贷款方面所面临的困境。随后，至同年7月，XX省政府相关部门颁布了《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》。在此背景下，XXX地区相继成立了三家小额贷款公司，分别是XXX、XXX以及XXX。目前，定海区正积极向省金融办公室提交申请，期望获得批准以设立新的小额贷款公司。为了确保小额贷款公司能够稳定、迅速且健康地成长，我们深入对三家此类公司进行了详尽的考察，目的是实地掌握它们的运营实况，识别运营过程中所遇到的难题与挑战，进而更有效地为它们提供服务，并预防潜在的风险。
一、小额贷款公司总体运行情况
目前，这三家小额贷款公司的整体运营状况稳定，其贷款业务正迅速扩张，各项指标均表现优异，彰显出强大的市场竞争力。它们提供的服务既灵活又高效，办理流程简便快捷，充分展现了小额贷款行业的特色。
观察贷款发放数据，三家机构共发放贷款达1.7354亿元，当前贷款总额为9684万元，平均贷款利率为12.59%。具体到表1，XXX贷款余额占比仅约60%，资金相对充足；而另外两家机构的资本金已基本发放完毕。目前，这两家机构正积极向银行申请贷款，以解决资金短缺的困境。
从贷款的类别分析，当前担保贷款在总贷款额度中占据了83.11%的比重，而其余部分则主要是抵押贷款。进入8月份，信用贷款以及质押贷款的发放量要么极少，要么几乎为零。具体到各家银行的担保贷款状况，可参考表2。
全省范围内的数据显示，抵押贷款的比重大约介于6%至7%之间。因此，除了XXX的抵押贷款比例相对较低之外，其余两家机构的状况相对较优。在贷款中，抵押和质押的比例较高，这在一定程度上有助于减少贷款违约带来的损失，并有效降低贷款的整体风险。
在考察贷款期限时，我们发现发放的贷款大多为一年期以内，特别是3至6个月的贷款在整体中占据了较大的比例。这一现象凸显了小额贷款公司业务的一大特色。由于贷款期限较短，相应的风险也较低，且贷款回收速度较快。这种短期贷款恰好满足了中小企业以及渔农业对于流动资金和中短期资金的需求。
从贷款惠及的领域分析，针对农业种植与养殖以及小额信贷的需求，在总贷款余额中占据了55.60%，而在累计贷款总额中则达到了68.31%。表4详细展示了养殖业和小额信贷的占比详情。对于XXX而言，其贷款投向农业种植、养殖及小额信贷的比例相对较低，不足总数的三分之一。根据相关政策规定，单笔贷款的额度上限为注册资本金的5%，因此，另外两家企业只能提供不超过100万元的贷款。
观察贷款投向的行业分布，我们可以发现，资金主要流向了石油、建筑材料、水产加工等多个领域。在三家小额贷款公司中，它们的服务领域各有侧重。XXX公司主要提供以制造业为核心的工业贷款，涵盖机械、印刷、玩具等行业。而XXX公司则专注于农林牧渔等行业，另外一家XXX公司则主要发放针对其他行业的贷款。具体各公司的贷款行业分布情况，详见表5。
在审视贷款发放的流程以及风险控制层面，这三家公司相较于银行既有的操作规程和管理体系，展现了小额贷款企业特有的机动性。他们的主要管理人员多数在银行业内拥有长期的工作经历，并且积累了深厚的银行及贷款管理实务经验。三家企业在发放创新贷款时，选择了与银行贷款相配合的模式，同时充分利用了众多股东在行业和地域方面的信息与资源优势，这不仅加强了贷款前期的调查与分析工作，还简化了贷款后的管理与监控流程。在风险控制层面，企业着重于内部和外部管理的双重把关，坚决杜绝基于人情关系的贷款，重视对借款人品德、声誉及资金状况的考察，并确保贷款流程的合法性。在对外部管理方面，采取企业主个人提供担保的措施，同时设立联合担保小组（例如渔船联合担保小组），旨在有效管控和减少贷款可能面临的风险。
自今年三月起，这三家小额贷款机构开业以来，整体运营规范，发展态势稳定，严格遵守了各项政策要求，未曾出现非法吸收存款、发放高利贷等严重违法行为。
二、小额贷款公司存在的问题和困难
在调研过程中，我们注意到小额贷款公司在成长与运营阶段面临诸多挑战，如融资难题、扶持政策执行不力、农业贷款分类标准不明确等问题。这些问题相互交织，对小额贷款公司的发展造成了一定程度的阻碍，尤其是在激发投资者热情和维持业务连续性方面产生了负面影响。
（一）融资困难
《中国银行业监督管理委员会》与《中国人民银行》共同发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》以及《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》中明确指出，小额贷款公司所能从银行借入的资金上限，不得超出其注册资本金的50%。然而，在实地调研过程中，我们发现XX市及XX地区的小额贷款公司，由于自身资本金仅有2000万元，他们在向银行申请融资时遭遇了诸多难题。小额贷款公司的处境颇为微妙，它们既非金融机构，因此在向银行寻求贷款时，不得使用同业拆借这一途径，只能依赖工商企业贷款手段。这一限制迫使它们必须提供担保，但鉴于小额贷款公司所经营的业务性质，它们往往缺乏足够的抵押或质押资产小额贷款调查报告格式，这无疑加剧了融资的复杂性和成本。目前，银行规定，对于申请融资的小额贷款公司，其本金需达到一亿元以上，融资额度也需超过五千万元。此外，XXX市级的银行并未获得此类贷款发放的审批权限，必须经过省级银行的批准。近期，省银监局对这类贷款的风险控制力度有所增强，这无疑增加了贷款申请的难度，导致贷款审批周期延长，而具体发放贷款的时间目前尚无法预测。
XXX目前正与农业银行进行贷款洽谈，农行的小额贷款部门表现出一定的合作意愿。自今年5月起，XXX便开始向农行申请贷款，并于6月份提交了省级银行的申请，目前正等待审批结果。在贷款申请过程中，两家小额贷款公司需经历多级审批，耗时较长，且存在较大不确定性。鉴于XXX的资本金规模已满足银行要求，目前已获得银行贷款的承诺。可见，资本金规模小也是部分小额贷款公司融资困难的一个原因。
（二）扶助政策落实的问题
当前，小额贷款公司的税收并非依据金融机构的利差来征收，而是依照一般工商企业的标准进行缴纳，这导致了小额贷款公司税负的加重。具体来看，这些公司需承担大约30%的贷款利息收入作为税收。在另一方面，相较于商业银行，小额贷款公司的杠杆经营比率相对较低，部分公司甚至完全依赖自有资本金进行贷款，这造成了它们的资本回报率并不理想，进而使得当前的税收负担显得尤为沉重。以10%至15%的小额贷款利率为例，税后资本收益率可能仅在7%至10.5%之间，再加上潜在的不良贷款风险，股东的收益水平并不算高，实际上低于许多普通企业。因此，《若干意见》中规定，省政府责令地方当局对那些满足特定标准的小额贷款企业提供资助、减免税收及奖励，旨在缓解其税务负担，推动其稳健成长。此外，《若干意见》亦要求省级相关部门构建评估体系，市级及县级政府制定相匹配的扶持策略，明确补助金额，并执行财政扶持行动。然而，截至目前，各级政府尚未制定出具体的扶持措施，旨在切实减轻小额贷款公司的税收压力。
（三）涉农贷款划分标准的问题
我国准许成立小额贷款企业，其核心宗旨在于助力农业、农村和农民经济的繁荣，推动农村金融领域的进步。省级政府出台的《临时管理规范》和《相关指导意见》明确指出，小额贷款企业应专注于服务农业、农村以及中小企业。在对于小额贷款企业的评估与奖励机制中，政府积极倡导提升涉农贷款的比重。除此之外，村镇银行的转型资格还设定了涉农贷款比例的门槛（要求最近四个季度的最后一天，涉农贷款的总额在所有贷款中占比不得低于60%）。然而，在涉农贷款的分类上存在一些争议。若依照大农业的分类方法（包括渔农业、渔农村及与之相关的渔农民），那么渔业及其相关的水产加工业理应被纳入涉农贷款的范畴。在水产加工这一领域，根据央行的贷款行业分类，它被划归为制造业的范畴。渔业及其相关产业是XXX市的支柱产业，尤其是水产加工，更是该市的关键行业。它对于解决众多渔农村的就业问题起到了至关重要的作用，对当地的三农建设也具有极其重要的意义。目前，XXX市的水产加工业在贷款比例上较高小额贷款公司会计核算，若依照央行的规定，则难以达到涉农贷款的标准要求。其它两家小额贷款公司中也存在着类似问题。
（四）其它问题
在调研过程中，我们注意到，许多小额贷款公司面临其他具体的难题和挑战。例如，渔农村房产抵押登记手续难以办理小额贷款调查报告格式，这直接影响了该公司涉农小额贷款业务的正常开展。此外，XXX公司在实施增资扩股计划时，由于股权较为分散，股东们对于增资的资金投入和意愿普遍不强，这使得公司股本规模的扩大遭遇了重重困难。此外，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定，小额贷款公司若要转制成村镇银行，必须由银行业金融机构担任主要发起人。这一要求导致小额贷款公司的原有大股东不得不放弃对公司的控制权，进而使得不少小额贷款公司对于转制的积极性并不高。
三、建议
对于小额贷款公司面临的挑战，我们注意到核心问题集中在试点阶段政策执行层面，尤其是资金筹集方面。对此，我们提出以下建议：
积极与中国人民银行、银行业监督管理局及各商业银行建立紧密联系，确保在融资领域给予充分的政策扶持。
为缓解小额贷款公司，尤其是那些规模较小的公司面临的融资困境，除了要大力推进股东增加资本和扩大股份，还应当更加积极地鼓励和支持本地的金融体系，力求为小额贷款公司的融资工作提供更多的便利。XXX市的多家小额贷款机构正积极向省级商业银行提出贷款申请，期待省级相关部门以及省级银行能够提供必要的帮助，依据相关政策尽快落实贷款事宜，从而有效缓解这些小额贷款机构对资金的紧迫需求。
（二）积极争取和落实扶助政策，加强政策配套
为了促进小额贷款企业的合规运作，亟需迅速确立评估机制，并对那些满足要求的企业尽快实施相应的补贴、扶持及奖励措施。同时，需协调政府相关部门，包括工商、财政等部门，确保补助和配套政策能够迅速得到执行。
（三）鼓励小额贷款公司转制成村镇银行
支持小额贷款企业优化管理架构，强化内部管理，提升监管力度，确保其运营的合法性，并使其满足《关于小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中的转型条件。此外，对于达到转型条件的小额贷款企业，应积极开展向上级部门的推荐工作。同时，协助小额贷款企业挑选并吸纳适宜的银行金融机构，使其能作为主要发起单位。此外，我们还应推动小额贷款企业进行资本充实和股权扩张，确保其在持续且稳定的经营环境中，逐步扩大经营规模，从而有效减轻转型过程中的成本压力。
（四）积极向上反映，争取放宽涉农贷款划分标准
在涉农贷款的规范问题上，有必要与相关部门携手，针对XXX各区县的具体情况，向上级主管机构提出建议，力求在标准上有所放宽，从而便于小额贷款企业未来能享受到更丰富的政策扶持。具体到标准的细化，建议将涉农贷款标准扩展至渔业、农业及其相关行业，以及涉及渔农民的小额贷款领域。
小额贷款调查报告格式【2】
根据《通知》的规定，我们办公室积极与当地小额贷款公司的主管部门进行沟通协调，对《通知》中提到的“调查内容”进行了深入的调查研究，现将相关情况汇报如下：
一、辖内小额贷款基本情况
截至2009年8月底，威海市内仅有一家小额贷款公司小额贷款公司会计核算，该机构于2009年4月20日正式启动运营，注册资金达到8000万元。至该截止日期，该机构已成功办理了146笔贷款业务，总金额高达31482.2万元。具体来看，公司类贷款共有61笔，涉及金额16442万元；个人类贷款则有85笔，金额累计为15040.2万元，其中包含涉农贷款2笔，金额共计110万元。共收回贷款102笔，涉及金额达24135.7万元；同时，存量贷款有44笔，累计金额为7346.5万元；幸运的是，目前尚未出现任何不良贷款。
二、小额贷款公司的基本做法
在挑选员工方面，我们遵循专业、知识及年龄结构的匹配标准进行招聘。目前，我们团队共有6名成员，其中包含1位常务董事。他们的平均年龄为41岁小额贷款公司会计核算，均拥有本科学历，并且积累了丰富的金融行业工作经验。
威高银泰小额贷款公司在多方考量后，最终决定将威海市高山街28号的三楼空间作为公司的办公地点，该区域占地面积达到了400平方米。
（三）构建组织体系。遵循精简与高效的原则，我们设立了信贷部、风控部和财务部三大部门。其中，财务部承担着财务管理与办公室事务，信贷部则专注于业务处理和市场拓展，而风控部则负责风险管理工作。各部根据业务需求设立了相应岗位。同时，我们依据相互制约、相互平衡的原则，确立了公司运营的机制。公司的高层管理人员负责协商确定财务支出及业务战略等关键事务，同时，信贷评估团队对信贷相关业务实施民主评议。
经理办公会对公司行政性事务进行决定。
建立规章制度。我们已制定近20项管理措施和业务规范，涉及风险控制、业务执行、财务处理和人力资源管理等众多领域，确保了各项工作均有明确的规章制度可依循。
三、困难及建议
依照村镇银行的规定，我们全力以赴地健全各项管理规范，严格把控业务操作的每一步骤，然而在发展道路上遭遇了若干挑战，具体困难和看法如下：
《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》明确指出，小额贷款公司需将70%的资金投向贷款余额不超过50万元的小额借款人，而剩余的30%资金，单户贷款每月额度不得超过资本金的5%。然而，在实际操作中，这一“70%”的规定对公司的贷款业务造成了限制，难以满足客户的融资需求。建议取消对“70%”的限定，或者根据各地经济发展的具体状况，由相关部门作出相应的决定。
中国人民银行颁布的《贷款损失准备计提指引》对小贷公司是否具有约束力？若该指引适用于小贷公司，则其中规定：“通常情况下，年末的一般准备金余额不得低于年末贷款总额的1%。”另外，针对不同风险等级的贷款，专项准备金的计提比例也有所不同：对于关注类贷款，计提比例为2%；次级类贷款，计提比例为25%；可疑类贷款，计提比例为50%；损失类贷款，计提比例为100%。关于次级及疑似不良贷款的损失准备金，其计提比率允许在20%的范围内进行调整，这样的比率对于小额贷款机构而言是否显得偏低？有必要对此进行明确界定，以提升小额贷款机构应对风险的能力。
提议迅速推出相应的税收减免政策，以支持小额贷款公司顺利实现向村镇银行的转型。
考虑到在实际操作中，贷款机构无法直接获取客户银行信用记录，提议将小额贷款机构发放的贷款业务纳入中国人民银行征信管理平台，这样做有助于全面展示客户的信用状况，同时也有助于小额贷款机构更好地管理潜在风险。
